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Gestión Integral de Riesgos

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Home > Sobre MAPFRE Salvador > Gestión Integral de Riesgos

MAPFRE Seguros El Salvador, S.A., cuenta con un Área de Gestión de Riesgos y Control Interno, quien desempeña sus funciones de manera independiente, con el objetivo de evitar conflicto de interés. La dependencia de esta Área es directamente de la Presidencia y la máxima autoridad responsable de velar por una adecuada Gestión Integral de Riesgo es la Junta Directiva. Dentro de la Compañía existe un Comité de Riesgos quien es el responsable del seguimiento de la gestión integral de riesgo; por lo cual posee autoridad sobre las áreas operativas para apoyar las labores realizadas por la Unidad de Riesgos y es el enlace entre el Área de Gestión de Riesgos y Control Interno y la Junta Directiva
El comité de Riesgos celebra sus sesiones de manera trimestral, guardando un acta de todos los temas o decisiones tomada por cada sesión.

El Área de Gestión de Riesgos y Control Interno se responsabiliza de: La supervisión y el control de la eficacia del Sistema de Gestión de Riesgos del GRUPO MAPFRE, la identificación y medición de riesgos, el cálculo del nivel de solvencia, la vigilancia y notificación de la exposición a riesgos, Vigilancia y notificación de la exposición a riesgos.

Las principales funciones del Área de Riesgo y Control Interno son:

– Identificar, medir y controlar los riesgos en que incurre la entidad dentro de sus diversas unidades de negocio y sus efectos en la solvencia de la entidad;
– Diseñar y proponer a las instancias correspondientes para su aprobación las estrategias, políticas, procedimientos y los manuales respectivos para la gestión integral de riesgos y de cada uno de los riesgos específicos identificados, así como sus modificaciones;
– Proponer para su aprobación las metodologías, modelos y parámetros para la gestión de los distintos tipos de riesgos a que se encuentra expuesta la entidad;
– Informar periódicamente al Comité de Riesgos sobre la evolución de los principales riesgos asumidos por la entidad;
– Diseñar y someter a la aprobación de la Junta Directiva, a través del Comité de Riesgos, las estrategias, políticas, manuales y planes de continuidad del negocio para la gestión del riesgo operacional;
– Diseñar y someter a la aprobación del Comité de Riesgos la metodología para la gestión del riesgo operacional;
– Apoyar y asistir a las demás unidades de gestión para la implementación de la metodología del riesgo operacional;
– Elaborar una opinión sobre el riesgo de nuevos productos o servicios, previo a
su lanzamiento; así como también ante cambios importantes en el ambiente
operacional o informático,
– Reportar oportunamente y de forma completa y detallada las fallas en los
diferentes factores de riesgo operacional a la Junta Directiva a través del Comité
de Riesgos.
– Velar por el cumplimiento de los elementos que establece COSO.
– Realizar informes periódicos sobre la situación en materia de Control Interno y
riesgos.
– Validar la congruencia de los controles con los riesgos identificados.
– Lanzar con la periodicidad establecida los cuestionarios de valoración de
riesgos y de evaluación del grado de efectividad de los controles, de cara a
contar con los mapas de controles y riesgos correspondientes.
– Analizar los resultados del mapa de riesgos y controles, dando lugar a una
propuesta del Plan de Actuación.
– Promover y realizar el seguimiento de los Planes de Actuación que se definan.
– Revisar los cambios realizados por el Responsable del Manual, tanto en tareas
como en controles y riesgos.
– Identificar mejoras funcionales a implementar en la aplicación Riskm@p.
– Mantener actualizada la aplicación Riskm@p en cuanto a controles y sus
atributos, usuarios, etc.
– Coordinar con el Responsable Corporativo de Riesgos y de Control Interno
aspectos relativos a procesos comunes y a gestión de riesgos
– Opinar sobre los posibles riesgos que conlleve el establecimiento de nuevos
productos, operaciones y actividades;
– Supervisión y control de la eficacia del Sistema de Gestión de Riesgos de la
Sociedad.
– Identificación de los riesgos y Medición de los riesgos.
– Supervisar la correcta agregación de los riesgos de la Sociedad, teniendo en
cuenta sus interdependencias, para obtener una estimación de la exposición
total al riesgo.
– Diseña, implementa, valida y documenta, en su caso, los modelos internos de la
Sociedad. En esta actividad, el Área de Gestión de Riesgos operará en estrecha
colaboración con el Área Actuarial. El Área de Gestión de Riesgos informa al
Consejo de Administración acerca del correcto funcionamiento del modelo
interno y de las posibles áreas de mejora del mismo.
– Realiza el seguimiento de aquellos riesgos de carácter cualitativo que sean
relevantes para la Sociedad, pero no medibles.
– Supervisa los procesos de solicitud de aprobación de los modelos internos ante
los órganos de supervisión, en estrecha colaboración con las Áreas de la
Sociedad y del GRUPO MAPFRE que mantengan relaciones con dichos órganos.
– Vigilancia y notificación de la exposición a riesgos.
– Dar seguimiento periódico a las acciones correctivas presentadas por las
unidades para la mejora en la gestión de riesgos, los cuales deberá hacer del
conocimiento al Comité de Riesgos y la Alta Gerencia;
– Dar seguimiento al cumplimiento de los límites de exposiciones al riesgo, sus
niveles de tolerancia por tipo de riesgo cuantificables y proponer mecanismos
de mitigación a las exposiciones e informar al Comité de Riesgos;
– Elaborar y proponer al Comité de Riesgos planes de contingencia y pruebas de
tensión para gestionar cada uno de los riesgos en forma particular en
situaciones adversas.

Riesgo de crédito

Para la gestión del riesgo de Crédito consideramos las operaciones de Inversión Financiera
y Reaseguro. Nuestra compañía dispone de una política de Inversiones que establece como
características fundamentales la seguridad, congruencia de criterios, liquidez,
diversificación y rentabilidad, además de establecer parámetros específicos relacionados a
los emisores tales como la solvencia y la calificación de la emisión.
Con relación a las operaciones de Reaseguro como parte fundamental del Riesgo de Crédito
en las instituciones aseguradoras, nuestra compañía cuenta con una política de Reaseguro,
en la que se estipulan lineamientos para la contratación y colocación de los riesgos, tales
como: la calificación del reasegurador, Brokers de reconocido prestigio y seriedad
contrastada, disposiciones sobre cesiones facultativas, entre otras.

Riesgo de mercado

Existe una política de límites de productos y límites de emisor para nuestro portafolio de
inversiones, además se consideran aspectos como la seguridad que determinamos con base
a la solvencia del emisor y la calificación de la emisión. Mensualmente existe un monitoreo
de control del portafolio de Inversiones, que facilita la toma de decisiones para minimizar
los riesgos de mercado.

Riesgo de liquidez

La compañía dispone de una estructura de inversiones diversificada, que evita una
dependencia de determinados tipos de activos, y además se tienen límites de inversión a
corto, mediano y largo plazo, todo ello para mantener la liquidez necesaria para atender las
obligaciones contractuales con los asegurados de manera inmediata.

Riesgo operacional

La gestión que sobre el riesgo operacional se realiza, se basa en la cumplimentación de unos
cuestionarios de autoevaluación por parte de los responsables de las distintas áreas de
negocio, con el objeto de detectar los riesgos y elaborar un Mapa de Riesgos.
La aplicación práctica de la metodología descrita respecto a la gestión del Riesgo
Operacional, se lleva a cabo a través de Riskm@p, software informático desarrollado
internamente en MAPFRE para la gestión del riesgo operacional.

Riesgo reputacional

La compañía dispone de una estructura de control que permite minimizar el riesgo
reputacional, a través de un monitoreo y revisiones sistemáticas por parte de áreas tales
como Auditoría Interna, Gerencia Legal, Contabilidad y Gestión de Riesgos, que permiten
garantizar el cumplimiento normativo de todas las disposiciones aplicables.
Por otra parte, es política de la compañía desarrollar jornadas de formación en materia del
cumplimiento del Control Interno, así como la difusión de nuestros postulados éticos y de
conducta principalmente en aquellas áreas que presentan mayor exposición al Riesgo
Reputacional.

Estatuto del Área de Gestión de Riesgos

Desarrolla y particulariza la declaración de competencias y responsabilidades del Área de
Gestión de Riesgos y recoge las líneas y obligaciones de información de la misma.

Política de Gestión de Riesgos del Grupo MAPFRE y sus anexos

Los objetivos de la Política son: Establecer un marco general de gestión del riesgo de
liquidez que se aplique de forma coherente, asegurar que la Compañía MAPFRE Seguros El Salvador

disponga de efectivo o activos líquidos suficientes para hacer frente a sus
obligaciones de pago en tiempo y forma, a coste razonable y sin afectar a su reputación.

Política de Reaseguro

En esta política se estipulan los lineamientos para la contratación y colocación de los
riesgos, tales como: la calificación del reasegurador, Brokers de reconocido prestigio y
seriedad contrastada, disposiciones sobre cesiones facultativas, entre otras.

Política de la Función de Cumplimiento del Grupo MAPFRE

El objetivo de esta política es que el GRUPO cuente con un sistema eficaz de gobierno que
garantice una gestión sana y prudente de la actividad que comprenda, como mínimo, una
estructura organizativa transparente y apropiada, con una clara distribución y una adecuada
separación de funciones. La Función de Cumplimiento tiene como objetivo que la Compañía
en su conjunto opere dentro del marco de cumplimiento normativo, a fin de conseguir un
entorno global de cumplimiento.

Política de Control Interno, aprobada por el Consejo de Administración de MAPFRE, S.A.

Establece las normas, procedimientos y directrices principales que deben llevarse a cabo en
MAPFRE, y define formalmente las pautas generales del modelo de gobierno adecuado,
para mantener un Sistema de Control Interno efectivo, resaltando que un Sistema de
Control Interno debe ser continuo en el tiempo y disponer de los recursos necesarios para
su adecuado desarrollo.

El Código de Buen Gobierno de MAPFRE

Contiene los principios institucionales y empresariales de actuación y las normas internas
básicas que regulan el Gobierno Corporativo de MAPFRE, S.A. y demás entidades que
integran MAPFRE.

El Código Ético y de Conducta de MAPFRE

inspirada en los principios institucionales y empresariales contenidos en el Código de Buen
Gobierno, y que tiene por objeto reflejar los valores corporativos y los principios básicos
que deben guiar la actuación de MAPFRE y de las personas que lo integran.

Riesgo de crédito

Las metodologías, sistemas y herramientas utilizadas para el riesgo de crédito son las siguientes:

  • Sistema CIMA:

Mediante el ingreso de las operaciones de inversión, de manera mensual se realiza el análisis Benchmark de la cartera o cualquier otra medición requerida por MAPFRE Inversión, conforme los lineamientos que proporcionen el Manual de Inversiones de la Compañía.

Una vez efectuado el análisis Benchmark, se realiza una comparación de los resultados obtenidos con los rendimientos reales de la cartera identificando si existen o no variaciones.

  • Límites para inversiones

Existen límites operativos para medir el riesgo de crédito:

i. Limites por producto.

ii. Limites por emisor.

iii. Limites por variación en precios internacionales.

  • Límites para préstamos financieros

En el caso para el otorgamiento de préstamos se tomará en consideración de los siguientes aspectos:

El total de la cartera de créditos no podrá en ningún momento superar el 35% de la base para la inversión (Reservas Técnicas y Matemática netas de Reservas a cargo de Reaseguradoras y Re afianzadora y el Patrimonio Neto Mínimo), según normativa establecida por la Superintendencia del Sistema Financiero.

Se buscará estructurar la cartera de créditos con una composición mínima del 80% en créditos hipotecarios y el 20% restante en créditos personales y prendarios.

De acuerdo al Reglamento establecidos por la Compañía los límites para los créditos y préstamos es del 35% de la base de inversión.

  • Modelo de Capital MAPFRE:

El modelo de capital trata de medir la posición de solvencia de la entidad, el modelo determina la cantidad de capital que es necesaria para cubrir las posibles pérdidas que pueden derivarse de los diferentes riesgos a los que está expuesta la empresa.

  • Exposición Catastrófica:

Se realiza la evaluación de la cartera de reaseguro con una herramienta corporativa llamada “Exposición Catastrófica”.

  • Manual de Procedimientos de Reaseguro:

La Compañía cuenta con un “Manual de Procedimientos de Reaseguro” donde se estipulan las características de los contratos proporcionales, no proporcionales y facultativos suscritos por la Compañía los cuales son verificados y controlados a través del sistema de Reaseguro; así mismo se cuenta con la política corporativa “Reaseguro y Otras Técnicas del Riesgo” como complemento de los lineamientos expresados en la normativa interna.

Riesgo de mercado

Las metodologías, sistemas y herramientas utilizadas para el riesgo de mercado son las siguientes:

  • Rentabilidad de cartera de bonos:

El Departamento de Tesorería y Fianzas cuenta con la herramienta CIMA, la cual permite identificar el impacto que tienen las variaciones del precio de las acciones del mercado a través de la generación del Benchmark y la comparación de los resultados reales.

  • Modelo de Capital MAPFRE:

Se realiza análisis de la información financiera derivada de los bonos de cartera de vida y no vida, obtenida mediante la herramienta corporativa del Modelo de Capital.

  • Equilibrio de Inversiones:

De acuerdo a la normativa de la política de inversiones, para mantener un portafolio equilibrado, se debe de cumplir con ciertos porcentajes que establecen plazos y límites máximos en las inversiones, activo fijo y bienes de capital.

Riesgo de liquidez

Las metodologías, sistemas y herramientas utilizadas para el riesgo de liquidez son las siguientes:

Para la medición del riesgo, son utilizadas las siguientes herramientas:

  • Sistema CIMA:

Aplicación en la cual se ingresan todas las operaciones de inversión que se efectúan diariamente. De forma semanal se realiza el cuadre de los rendimientos a través de conciliación, con el objetivo de identificar operaciones de cupón, amortizaciones finales que no hayan sido comunicadas o que presenten alguna discrepancia.

El sistema calcula automáticamente la tasa interna de retorno (TIR), la cual es una tasa de rendimiento utilizada en el presupuesto de capital para medir y comparar la rentabilidad de las inversiones.

Mensualmente se realiza la carga de Rating y Precios de todas las operaciones ingresadas durante el mes conforme los requerimientos por MAPFRE Inversión.

  • Limites:

Los limites para Riesgos de Insolvencia según rating serán los siguientes:

• Emisores con categoría “A” es de $2,875,754.

• Emisores con categoría “AA” es de $5,708,082.

• Emisores con categoría “AAA” es de $11,416,164.

  • Modelo de Margen de Solvencia:

El margen de solvencia para seguros No Vida se calcula en función de las primas (primas y recargos del seguro directo, más las primas de reaseguro aceptado en el ejercicio) o en función de la siniestralidad de la entidad, alternativa que responde a la preocupación de que las primas sean insuficientes para cubrir la siniestralidad.

Por lo que respecta al seguro de Vida, la cuantía mínima del margen de solvencia, con carácter general, se calcula por la suma de los resultados obtenidos en función de las provisiones-reservas matemáticas (de seguro directo y reaseguro aceptado) y en función de los capitales en riesgo.

Dicha información es enviada al área corporativa en España para su respectivo análisis.

  • Flujo de Caja:

Mide y proyecta diariamente los ingresos y egresos de flujos de efectivo.

El departamento de Tesorería se encarga de llevar a cabo dicho proceso, dependiendo de los resultados y realizando un análisis de todos los compromisos que se tiene para el día siguiente, toma la decisión de transferir fondos para ser utilizados.

  • Comité de Créditos e Inversiones:

El Comité de Créditos e Inversiones deberá ser informado constantemente para la debida autorización de los préstamos otorgados, así como también solicitar toda la documentación necesaria y prudente para la realización del análisis.

Para los casos de préstamos financieros identificados con un nivel de mora grave, el Responsable de Tesorería y Fianzas, deberá agotar las gestiones de cobro de los créditos correspondientes.

Riesgo Operacional

Las metodologías, sistemas y herramientas utilizadas para el riesgo de operacional son las siguientes:

  • Comunicación de incidencias:

Todo empleado debe de comunicar a la mayor brevedad posible cualquier incidente de seguridad que afecte o detecte en el transcurso de su actividad en la entidad; tanto el Gestor de Riesgos como el Responsable de Seguridad son los encargados de canalizar las incidencias tanto al corporativo como entes reguladores.

  • Herramienta Riskm@p:

Útil para la gestión del riesgo y para identificar y controlar el riesgo operativo en cada uno de los procesos del negocio de la entidad.

Riskm@p consta de una serie de procesos para la evaluación de los riesgos operacionales, en esta primera etapa de medición, se realiza mediante la autoevaluación de Riesgos y Controles, la cual se detalla a continuación:

Cuestionarios de Autoevaluación de Riesgos y Controles:

Son un conjunto de factores a valorar que afectan a un mismo proceso que tiene que ser valorado por los destinatarios.

Estos cuestionarios están compuestos por todos aquellos factores a valorar de un mismo proceso sobre los que cada destinatario tiene conocimiento y responsabilidad directa.

Existe un cuestionario por cada destinatario y proceso, sin necesidad de que el cuestionario contenga todos los factores que corresponden al proceso.

Creación de Mapa de Riesgos: La aplicación permite la elaboración de distintos Mapas de Riesgos partiendo de un mismo cuestionario valorado, de forma que se pueden seleccionar grupos de destinatarios y elaborar un Mapa de Riesgos con sus respuestas.

Para disponer de conclusiones homogéneas, las evaluaciones se clasifican en Áreas y Tipos de Riesgo y los resultados se analizan a través del Índice de Criticidad (indicador que se determina a partir de la combinación de la probabilidad de la ocurrencia de un riesgo y la importancia relativa del mismo).

Los procesos que se evalúan en esta herramienta son los siguientes:

01 Desarrollo de Productos
02 Emisión
03 Siniestros / Prestaciones
04 Gestión Administrativa
05 Actividades Comerciales
06 Recursos Humanos
07 Comisiones
08 Coaseguro / Reaseguro
09 Provisiones Técnicas
10 Inversiones
11 Sistemas Tecnológicos
12 Atención al Cliente

Políticas y procedimientos para la gestión del Riesgo Tecnológico:

MAPFRE SEGUROS EL SALVADOR, a través del área de Tecnología y Procesos, como parte de la gestión del Riesgo Operacional, cuenta con la documentación sobre procedimientos para la gestión del Riesgo Tecnológico, que se detallan a continuación:

-Procedimiento para la administración y definición de respaldos de la información.

-Procedimiento para el control de acceso a centro de procesamiento de datos.

-Procedimiento para eliminar información sensible contenida en discos duros de computadoras personales en desuso.

-Procedimiento para el uso y regulación de los Sistemas de Información.

-Procedimiento para la externalización de soportes.

Políticas y procedimientos para la gestión del Riesgo Legal:

Dentro de los procedimientos que se desarrollan para mitigar el Riesgo Legal se encuentran los siguientes:

-Revisión de contratos con proveedores que brindan soporte a los Sistemas Tecnológicos.

-Revisión de contratos con proveedores que brindan servicios en la resolución de siniestros

-Revisión que todos los contratos con profesionales externos incluyan cláusulas de delimitación de responsabilidades.

-Revisión que los contratos presenten la cláusula de confidencialidad y uso de marca.

Riesgo Reputacional

Las metodologías, sistemas y herramientas utilizadas para el riesgo de reputacional son las siguientes:

  • Regulaciones internas:

La entidad ha establecido políticas y lineamientos para el manejo de diversas operaciones las cuales pueden incidir en las operaciones y en el comportamiento de la Aseguradora en el mercado, la integridad de los servicios ofrecidos, la gestión de sus riesgos y la integridad en el comportamiento de los empleados siendo estas las siguientes:

-Política de Conocimiento e Identificación del Cliente

-Código de Gobierno Corporativo

-Código de Ética y Conducta

-Manual de Inversiones

-Manual de Gestión de Riesgos

-Manual Interno para Prevenir los Riesgos de Lavado de Dinero

  • Comités:

La entidad cuenta con el Comité de Auditoría, el Comité de Riesgos y el Comité de Lavado de Dinero, los cuales deben de cumplir las funciones en cuanto a la medición del riesgo reputacional que se encuentran establecidas en el documento Órgano de Gobierno Corporativa.

Riesgo Técnico

Las metodologías, sistemas y herramientas utilizadas para el riesgo de técnico son las siguientes:

Sistema de Tarificación:

Aplicación de un sistema de tarificación para la obtención de primas equitativas para cada riesgo, teniendo siempre en cuenta la solvencia de la entidad. En la elaboración de las tarifas se deben considerar los factores de riesgo más significativos, es decir los que más explican el comportamiento de la siniestralidad.

Sistema de Reservas:

I. Aplicación de un sistema para las reservas en curso, las cuales son calculadas mensualmente posteriormente de haber procesado el cierre mensual las áreas de emisión y reaseguro.

II. Aplicación de un sistema para las reservas matemáticas, las cuales se deben calcular y constituir de forma trimestral, utilizando como base la tabla de mortalidad, el interés técnico y las formulas actuariales que contenga la nota técnica de cada clase de seguro.

III. Aplicación de un sistema para las reservas por siniestros tanto reportados como no reportados.

Certificación de Reservas de Matemáticas:

De acuerdo a lo establecido a la normativa local, se realiza la valoración de las reservas matemáticas por un actuario externo.

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